Что такое реструктуризация долга простыми словами
Реструктуризация долга — услуга, которая позволяет изменить условия действующего кредитного договора. Делается это в банке, где был взят кредит.
Обычно реструктуризацию используют заёмщики, у которых уже есть проблемы с кредитами. Хотя лучше всего попытаться оформить услугу до возникновения просрочек.
Допустим, заёмщик лишился работы. Он понимал, что на поиски нового места может уйти несколько месяцев, поэтому сразу обратился в банк и попросил отсрочить платежи.
Кредитор решил помочь клиенту и согласился на реструктуризацию долга. В итоге заёмщик избежал пеней и штрафов, а кредитор сэкономил ресурсы на работу по возврату долга через суд.
Банки не обязаны реструктуризировать долги. Чтобы получилось воспользоваться услугой, у клиента должны быть веские основания, а у кредитора — подходящий настрой.
Какие условия меняются при реструктуризации кредита
Нет чёткого правила, каким образом банки могут помочь клиентам справиться с временными трудностями. Они могут уменьшить процентную ставку, списать часть начисленных процентов или штрафов, отсрочить платежи или перевести долг в другую валюту.
Хотя чаще всего при реструктуризации банки сокращают размер ежемесячных платежей. Это происходит за счёт увеличения срока кредитования. Величина переплаты также увеличивается.
Оценим, насколько может повыситься переплата по кредиту на сумму в 600 тысяч, если банк согласится сократить размер ежемесячного платежа:
| Условия кредитного договора | До реструктуризации | После |
|---|---|---|
| Ежемесячный платёж | 32,6 тысяч | 20,6 тысяч |
| Срок | 2 года | 4 года |
| Процентная ставка | 27% | 27% |
| Переплата | 183,5 тысяч | 388 тысяч |
Чем реструктуризация отличается от рефинансирования
| Критерии | Реструктуризация | Рефинансирование |
|---|---|---|
| Зачем нужна услуга | Чтобы избежать просрочек | Чтобы улучшить условия кредитования или избежать проблемы с просрочками |
| Где оформить | Только в банке, где был взят кредит | В любом банке |
| Как оформить | Изменить действующие условия договора | Подписать новый кредитный договор |
Как оформить
1. Заёмщик отправляет заявление в банк, где оформлен кредит. При подготовке заявления следует в свободной форме описать причину возникновения трудного периода.
Некоторые компании выдают бланки заявлений, где нужно просто отметить одно из предложенных оснований для реструктуризации. Обычно к ним относят:
- временную нетрудоспособность;
- увеличение расходов — лечение, обучение, выплата алиментов;
- сокращение доходов — выход в декрет, сокращение заработной платы, потеря работы.
Нет единой формы заявления, у каждого кредитора может быть свой вариант структуры и содержания документа.
2. Прикладывает документы, которые подтверждают непростое финансовое положение человека в конкретной ситуации. Вот примеры
- при сокращении подойдут приказ об увольнении, сведения о трудовой деятельности или справка из центра занятости;
- при снижении дохода — справка о доходах, выписка по счёту с поступлениями зарплаты или документы работодателя;
- если заёмщик заболел — больничный лист или медицинские документы;
- при повышении обязательных расходов — документы о лечении, алиментах, инвалидности или рождении ребёнка
- справка о доходах;
- копия трудовой книжки;
- справка об инвалидности;
- документ о повреждении имущества;
- справка из больницы о временной нетрудоспособности.
Чем понятнее связь между причиной и платёжными трудностями, тем проще банку оценить заявление.
3. Кредитор рассматривает заявление и принимает решение о реструктуризации долга.
4. В случае одобрения заявления кредитор составляет дополнительное соглашение. После согласования условий стороны подписывают документ в офисе банка.
Допустим, женщина брала кредит на покупку машины. Через год ей понадобилось уйти в декретный отпуск. Она понимала, что зарплата станет меньше и семье будет непросто продолжать оплачивать кредит.
Тогда женщина решила обратиться к кредитору за реструктуризацией. Она отправила заявление с формулировкой: «Прошу сократить размер ежемесячных платежей из-за снижения доходов семьи в результате моего ухода в декретный отпуск».
Приложила к заявлению справку о нахождении в декретном отпуске, заверенную печатью, а также подписями руководителя и бухгалтера компании.
Кредитор рассмотрел заявку и согласился сократить ежемесячную плату за счёт увеличения срока кредитования. Стороны подписали дополнительное соглашение и продлили срок действия кредитного договора. В итоге женщине удалось снизить финансовую нагрузку.
Как реструктуризация сказывается на кредитной истории
Реструктуризация сама по себе не равна просрочке, но информация о кредите и изменении условий может отражаться в кредитной истории. Если заёмщик обратился до просрочки и дальше платит по новому графику, это лучше, чем просто перестать платить. Если просрочки уже были, реструктуризация не удалит старые записи: кредиторы всё равно увидят, что платежи нарушались. Поэтому обращаться за изменением условий лучше заранее, пока долг ещё не стал просроченным.
Что ещё ухудшает кредитную историю, можно почитать в статье «Как исправить плохую кредитную историю»
Какие плюсы и минусы
| Преимущества | Недостатки |
|---|---|
| Может снизиться финансовая нагрузка из-за сокращения размера платежей или процентной ставки | Кредитор может отказать в сделке |
| Поможет избежать просрочки, если успеть оформить до возникновения финансовых проблем | Скорее всего, увеличится срок кредитования и переплата по долгу |
| Поможет сохранить положительной кредитную историю заёмщика |
Что в итоге
- Реструктуризация — изменение условий текущего кредитного договора.
- Оформить реструктуризацию можно в банке, где открыт кредит.
- Банки не обязаны реструктуризировать кредиты. Они оказывают эту услугу клиентам на своё усмотрение. При этом отдельно существуют кредитные каникулы: если заёмщик подходит под условия закона, он может потребовать льготный период по потребительскому кредиту или ипотеке. Например, это может быть ситуация, когда доход заметно снизился, человек потерял работу или попал в другую трудную жизненную ситуацию, а кредит укладывается в установленные законом лимиты. Поэтому сначала стоит проверить, есть ли право на кредитные каникулы, а уже потом просить банк о добровольной реструктуризации.
- Реструктуризация долга может снизить финансовую нагрузку на человека, но за это ему, скорее всего, придётся больше переплатить по кредиту.
