Основные различия дебетовой и кредитной карты
Обеими картами можно оплачивать покупки. Но деньги для расчётов и обязательства перед банком у них различаются:
| Критерии | Дебетовая карта | Кредитная карта |
|---|---|---|
| Чьи деньги используются | Собственные: например, зарплата, накопления или полученный перевод | Деньги банка в пределах одобренного кредитного лимита |
| Когда нужно возвращать деньги банку | При расходовании собственных средств кредитного долга нет | Потраченную сумму нужно погашать. Размер и срок обязательных платежей указаны в выписке |
| Проценты и льготный период | За расходование собственных денег проценты по кредиту не начисляются | На предусмотренные договором операции может действовать льгота. Для неё нужно соблюдать сроки и вернуть требуемую банком сумму; одного минимального платежа может быть недостаточно. |
| Обслуживание и дополнительные услуги | Стоимость зависит от тарифа. Услуги могут оплачиваться отдельно; бесплатность обслуживания может требовать выполнения условий. | Обслуживание бывает платным или бесплатным. Отдельно могут оплачиваться уведомления, страховка и подписки |
| Переводы и снятие наличных | Бесплатность, комиссии и ограничения зависят от тарифа и способа операции | Могут возникнуть и комиссия, и проценты. Отсутствие комиссии само по себе не означает, что на операцию действует льгота |
| Кешбэк и бонусы | Возможны, если предусмотрены программой карты. | Тоже возможны. Размер, исключения и способы использования зависят от программы. |
| Оформление | Нужны документы для открытия счёта. Их набор зависит от банка и статуса клиента. | Нужно одобрение кредитного лимита. Банк оценивает данные клиента и может запросить сведения о доходе. |
| Кредитная история | Обычные расчёты своими деньгами без кредитования счёта не являются пользованием кредитом | Сведения о кредитном обязательстве и его исполнении поступают в бюро кредитных историй. Просрочки могут повлиять на будущие заявки. [2] |
Когда на дебетовой карте можно потратить деньги банка, а на кредитной — свои
Дебетовая карта может быть с овердрафтом. Это возможность платить за счёт банка, если своих денег на счёте не хватает. В таком случае появляется кредитное обязательство. Правила возврата и возможные расходы нужно смотреть в договоре. [1]
На кредитке могут быть собственные деньги. Например, после погашения долга на счёте осталась дополнительная сумма. Её расходование не означает нового займа, но тарифные комиссии за операции могут сохраняться.
Как выбрать между дебетовой и кредитной картой
Выбор зависит от задачи и того, понадобится ли занимать деньги. Возможны три ситуации.
1. Для расчётов своими деньгами и получения поступлений. Дебетовая карта подходит для получения зарплаты, пенсии и других выплат, оплаты покупок и переводов в пределах собственных средств. Она позволяет распоряжаться деньгами без необходимости планировать погашение кредитного долга.
При выборе конкретной карты полезно отталкиваться от привычных операций. Если часто нужны наличные, существенны условия снятия; если деньги регулярно отправляются другим людям — условия переводов. Максимальный кешбэк мало поможет, если он относится к покупкам, которые человек обычно не делает.
2. Для покупки в долг. Кредитка может подойти, если покупку нужно оплатить сейчас, а деньги для возврата поступят к сроку погашения. После обычных расходов их должно хватить на платёж для сохранения льготы. Иначе могут начислиться проценты.
3. Для разных задач можно использовать оба типа карт. Дебетовая карта может оставаться основной для поступлений и обычных расчётов, а кредитная — использоваться для отдельных покупок с заранее определённым погашением. Оформление кредитки не требует переносить на неё все повседневные траты.
При таком сочетании важно отделять собственный остаток от доступных заёмных денег. Сумму на погашение кредитки нужно учитывать среди предстоящих расходов, даже если срок возврата ещё не наступил.
При использовании двух карт нужно следить за выписками и условиями каждой. Если дополнительные бонусы не покрывают плату за вторую карту, её преимущества стоит оценить заново.
Игорь Грибенников
Более 8 лет активно пользуется кредитками
«Расскажу, как я выбираю между дебетовой и кредитной картой для крупной покупки.
При выборе способа оплаты я смотрю на конкретную покупку. Если она крупная, сравниваю, что даст дебетовая карта и что получится при использовании кредитки. Например, возьмём условный товар за 100 000 рублей. Если дебетовая карта даёт за него 5 процентов кешбэка, это 5000 рублей. Дальше я сопоставляю этот возврат с тем, сколько могут принести те же собственные деньги на накопительном счёте, пока покупка оплачена кредиткой и действует льгота.
Если по кредитке тоже есть кешбэк, учитываю и его. Но смотрю не только на размер бонуса: длительность льготного периода тоже влияет на выбор. У меня есть карты для разных задач. Одна может быть интересна повышенным кешбэком в нужной категории и более короткой льготой, другая — длительным периодом без такого возврата. Поэтому я не выбираю один тип карты для абсолютно всех покупок».
Что в итоге
Дебетовая карта предназначена прежде всего для собственных денег; кредитная позволяет пользоваться заёмными средствами с обязательством их вернуть.
Расходы зависят от тарифа и операций. Кешбэк, бесплатное обслуживание и комиссии встречаются у обоих типов карт.
Для выбора важны задача и возможность погасить долг. При необходимости можно использовать оба типа для разных целей.
