Что такое МФО, МФК и МКК
МФО — микрофинансовые организации, которые занимаются выдачей займов. Чаще всего это микрозаймы, но бывают сделки и с займами на большие суммы.
МФО могут выдавать займы и микрозаймы. По последним есть ограничения в размере выдачи денег в долг клиентам
МФО делятся на МФК и МКК. Отличаются они правовым статусом и набором разрешённых операций. К МФК требования строже: выше минимальный размер собственных средств, обязательный аудит и больше возможностей по привлечению денег. У МКК возможностей меньше, зато требования мягче. Поэтому перед займом важно проверять не только название, но и статус организации в реестре Банка России.
Все МФО находятся под надзором Центробанка РФ и саморегулируемых организаций (СРО). Но к МФК предъявляются более строгие требования. Каждый год они должны проходить аудиторскую проверку и предоставлять большой пакет документов для независимой оценки. Для МКК такие условия необязательны.
Чем различаются МФК и МКК
| Характеристика | МФК | МКК |
|---|---|---|
| Собственный капитал компании | От 70 млн рублей | От 5 млн рублей |
| Максимальная сумма микрозайма для физических лиц | 1 млн рублей | 500 тысяч рублей |
| Максимальная сумма микрозайма для юридических лиц | 15 млн рублей | 15 млн рублей |
| Выпуск и размещение облигаций | Разрешено, но с ограничениями (для облигаций есть условия по организованным торгам, рейтингу или квалифицированным инвесторам) | Запрещено |
| Прохождение ежегодного аудита | Обязательно | Не предусмотрено |
| Кто может инвестировать в капитал компании | Юрлица, учредители и физлица по договору займа от 1,5 млн рублей | Юрлица и физлица, если они учредители, участники или акционеры МКК |
| Торговая и производственная деятельность | Запрещена | Разрешена |
Как выбрать надёжные МФК и МКК для займов
Проверить компанию через сервис Центробанка РФ «Проверить финансовую организацию». Если организация легальная, то её получится найти по названию, ИНН или ОГРН. Сервис покажет, есть ли компания в государственном реестре МФО, какой у неё статус — МФК или МКК, не исключена ли она из реестра.
Если компании нет в реестре, лучше не брать заём и не переводить ей деньги.
Проверить компанию можно по её реквизитам. Эти сведения должны быть на сайте МКК или МФК.
Изучить сайт компании. На что стоит обратить особое внимание:
1. Наличие официальных документов — сертификат о членстве в СРО, свидетельство о внесении компании в реестр Центробанка РФ, свидетельство о постановке на учёт в ИФНС, устав компании.
Простой принцип: чем больше раскрыто информации о кредитной организации, тем прозрачнее её деятельность.
2. Наличие контактов. Важно, чтобы был указан юридический адрес и телефоны. Если на сайте размещается только почта, возможно, компания действует нелегально. Поэтому и скрывает данные.
3. Возраст организации. Если она работает на рынке несколько лет, она скорее всего работает в соответствии с требованиями Банка России, который контролирует деятельность МФО.
Внимательно прочитать условия договора. Он должен соответствовать закону и содержать информацию:
- полная стоимость займа — она располагается на первой странице договора;
- срок погашения;
- условия выдачи займа и обязанности заёмщика;
- способы погашения;
- штрафные санкции в случае просрочки платежей и другие положения.
Чего не должно быть в договоре займа:
- двойственных формулировок;
- условий, которые обязывали бы заёмщика заключить иные договоры с третьими лицами, чтобы получить деньги.
Кто может инвестировать
МКК. Инвестировать в МКК могут юридические лица и учредители самих МКК, которые вкладывают собственные деньги в развитие организации. Деньги других частных лиц микрокредитные компании не могут привлекать по закону.
МФК. Инвестировать могут юридические и физические лица. При этом для последних сумма инвестиций должна быть не меньше 1,5 млн рублей. Вложенные деньги МФК может использовать для выдачи займов.
| Плюсы вложений в МФК | Минусы |
|---|---|
| Проценты по вложениям выше, чем в банках | Выше риски, так как инвестированные в МФК суммы не участвуют в системе страхования вкладов |
| Обычно даже при расторжении договора проценты по вложениям не сгорают, а начисляются частично | С дохода нужно будет заплатить налог — 13% |
| Деятельность лицензированных компаний находится под надзором Центробанка РФ |
Что в итоге
- МФО делятся на МКК и МФК. Микрофинансовые организации занимаются выдачей микрозаймов и займов.
- МКК — небольшая микрокредитная компания. МФК — чаще всего крупная компания федерального значения, которая каждый год обязана проходить аудиторскую проверку.
- МКК и МФК находятся под надзором Центробанка Р Ф и СРО.
- В МФК частные лица могут вкладывать деньги под процент. Но минимальная сумма составляет 1,5 млн рублей.
