Что такое КПК
КПК — это добровольное объединение людей или организаций для финансовой взаимопомощи.
Участников называют пайщиками. Кооператив принимает деньги от пайщиков и выдаёт займы только своим пайщикам, поэтому сначала человек вступает в КПК, а уже потом может подать заявку на заём. Членами КПК могут быть физические и юридические лица.
Что важно знать про КПК
Просто так пайщики объединиться в кредитный потребительский кооператив не могут. Они должны соответствовать определённым принципам: территориальным, профессиональным и другим.
Чаще всего используется территориальный принцип. Например, жители Свердловской области создают кооператив, чтобы помогать друг другу деньгами. И стать членом может только человек, у которого есть регистрация в Свердловской области.
Другой пример: сотрудники завода решили создать свой кооператив на основании профессионального принципа. Все они работники одного предприятия, поэтому могут создать свой КПК. Когда кому-то из рабочих понадобится помощь, он сможет получить деньги в долг.
Кооператив формирует свой капитал из взносов пайщиков, а также может получать деньги от других организаций.
Кто попало заём получить не может. Для этого нужно вступить в КПК, стать пайщиком и соблюдать его правила. Когда человек вступает в кооператив, он как бы становится его полноправным собственником. Условия у всех равные.
Члены КПК выбирают органы правления самостоятельно. Не реже раза в год на общем собрании решают ключевые организационные вопросы. Например, обсуждают размеры членских взносов или определяют, каким будет процесс отбора новых членов кооператива.
Принцип работы КПК. Несколько людей решают создать кооператив. Они обсуждают условия, готовят документы и регистрируют компанию. Теперь организаторы — пайщики. Они вносят членские платежи, чтобы появился паевый фонд. Он чем-то похож на обычный уставной капитал в организации.
Когда фонд сформирован, КПК может выдавать эти деньги в виде займов своим пайщикам.
Другие люди тоже могут подать заявку и получить деньги в КПК, но только после вступления в кооператив и прохождения проверки.
Как стать членом КПК
Шаг 1. Чтобы стать членом кооператива, нужно написать заявление о приёме в КПК. Правление кооператива рассматривает его и принимает решение. В членстве могут отказать.
Шаг 2. Внести обязательный паевый и вступительный взнос. Их размер определяется уставом кооператива. Для физических лиц может быть одна цена, для юридических — другая. Но она должна быть одинаковой для членов из каждой категории.
Уставом могут быть предусмотрены иные дополнительные взносы. Они могут вноситься, только если ты пользуешься услугами кооператива. Например, если человек заключил с ним договор займа.
Шаг 3. Получить документ, который подтвердит, что человек — пайщик кооператива. В нём отражается основная информация о кооперативе и его члене, дата вступления и сумма обязательного паевого взноса.
Кооператив ведёт список своих членов. Ознакомиться с ним может каждый пайщик.
За что могут исключить
Члена КПК могут исключить, если он не исполняет свои обязанности. Например, человек не платит взносы, которые указаны в уставе.
Кооперативы — добровольные объединения участников. Поэтому пайщик может покинуть кооператив по собственному заявлению, но после этого он не сможет пользоваться услугами КПК.
Как получить заём
Как только человек вступил в КПК, он может подать заявку на заём. Однако членство в кооперативе не гарантирует выдачу займа. Заявку потенциального заёмщика будут проверять как в банке. А отказать могут без объяснения причин.
Если человек получил заём, но решил выйти из КПК, его могут обязать вернуть деньги досрочно. Поэтому важно изучать устав, внутренние правила кооператива и договор займа, чтобы учесть все нюансы.
Откуда у КПК деньги
Деньги могут появляться из разных источников:
- Кооператив получает различные взносы от пайщиков — участников КПК: обязательные паевые, вступительные, членские, добровольные и т. д.
- Если у пайщиков есть свободные деньги и желание заработать, они могут сделать сбережение.
- КПК может привлекать деньги не только от своих членов, но и от сторонних организаций. Он имеет право заключать договор займа с другими юридическими лицами. Однако максимальный размер таких привлечений строго регламентирован и ограничен законодательством. Сумма зависит от разных условий. Берётся в расчёт общее количество членов кооператива, а также срок его деятельности.
Как сделать сбережение
Члены кооператива могут инвестировать деньги в свой КПК, чтобы получать доход. В этом случае заключается договор передачи личных сбережений пайщика. Чаще всего такие вложения имеют ставку выше, чем по вкладам в банках.
В КПК могут инвестировать юридические лица, которые не являются пайщиками кооператива. Они заключают договор займа, то есть передают свои деньги в долг КПК. Компания получает деньги, выдаёт их своим пайщикам, а затем возвращает долг компании.
Максимальный процент по сбережениям в КПК зависит от ключевой ставки Банка России. По правилам Банка России плата за использование личных сбережений пайщика не может превышать 1,8 ключевой ставки, которая действует на дату заключения договора. Например, после решения Банка России от 19 июня 2026 года ключевая ставка составляет 14,25% годовых. Значит, максимальный процент по сбережениям в КПК для нового договора — 25,65% годовых.
Что со страхованием
Сбережения в КПК не страхуются государством. Для кооперативов нет государственной системы страхования, подобной банковской, которая могла бы защищать деньги пайщиков. Это значит, что, если КПК обанкротится, компенсаций от государства никто не получит.
У них есть другой инструмент защиты денег пайщиков — выплаты от СРО. Каждый кооператив должен состоять в саморегулируемой организации и платить взносы. Из этих денег формируется особый фонд. Если какой-то кооператив банкротится, пайщики получают до 5% из фонда. Сумма выплат зависит от доли, которую имеет пайщик в КПК. Чем она выше, тем больше можно получить.
Ещё один возможный инструмент — выдача займов под залог недвижимости. Есть КПК, которые выдают займы только под залог недвижимости. В такой ситуации деньги пайщиков защищены залогом. Если заёмщики перестают платить, КПК сможет через суд обратить взыскание на недвижимость.
Также КПК обязаны формировать резервные фонды на возможные потери по займам. Они образуются из доходов кооператива и части платежей пайщиков. Это обязательство — результат Указания Банка России от 14.07.2014 № 3322-У «О порядке формирования КПК резервов на возможные потери по займам».
Никто не гарантирует полный возврат денег пайщиков
Кто контролирует деятельность
Центробанк. Главным контролирующим органом является Банк России. Он ведёт реестр всех КПК и защищает интересы его членов. Если кооператив нарушает права, например, не соблюдает условия договора, на него можно подать жалобу в интернет-приёмной Центробанка.
Саморегулируемые организации. Каждый кооператив должен быть членом саморегулируемой организации (СРО). Они защищают рынок от недобросовестных компаний, а также разрабатывают правила и рекомендации для работы с пайщиками.
ФССП следит, чтобы КПК не нарушал правила взыскания задолженности с заёмщиков.
Прокуратура. Она занимается поиском нелегальных КПК и наказывает мошенников. Занимается проверками, если поступила жалоба.
Какими законами регламентируется деятельность КПК
Деятельность кредитных потребительских кооперативов регламентируется федеральными законами и различными базовыми стандартами Банка России.
- Федеральный закон «О кредитной кооперации» — главный закон, который регулирует деятельность КПК.
- Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О потребительском кредите (займе)» — регулирует выдачу потребительских займов физическим лицам.
- Гражданский кодекс РФ — определяет гражданско-правовые конструкции и иные правоотношения между лицами. Например, заключение договора займа между юридическими лицами или оформление поручительства.
- Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ — помогает понять, как будет работать договор займа под залог недвижимости в КПК.
- Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ — определяет правила работы с кредитной историей.
- Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ — регламентирует деятельность КПК, чтобы они не занимались криминалом и отмыванием денег.
- «Базовый стандарт совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке» (утв. Банком России, Протокол от 27.07.2017 N КФНП-26) — стандартизирует финансовую деятельность КПК.
- «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих кредитные потребительские кооперативы» (утв. Банком России, Протокол от 14.12.2017 N КФНП-44) — много всего про операции на финансовом рынке, требования к договорам, процедурам оценки и т. д.
- Базовый стандарт корпоративного управления кредитного потребительского кооператива» (утв. Банком России, Протокол N КФНП-44 от 14.12.2017) — рассказывает, как управлять КПК.
- «Базовый стандарт по управлению рисками кредитных потребительских кооперативов» (утв. Банком России, Протокол N КФНП-11 от 17.04.2018) — рекомендации по работе с рисками.
Какие есть риски
Пайщики несут ответственность за результаты работы компании. Потому что они как бы владельцы кооператива. Это значит, что, если год был успешным, пайщики могут получить свою прибыль. А вот если компания выдала неудачные займы и ушла в минус, то бремя по их возмещению ляжет на каждого из членов.
Есть кооперативы, которые выдают своим членам займы под залог имущества. Такие компании защищены в большей степени: если пайщик не справится с займом, взыскание будет обращено на залог. Деньги вернутся в КПК, он не будет убыточным.
Что в итоге
- КПК — организации, которые объединяют людей для денежной взаимопомощи.
- Заём в КПК — услуга, которая похожа на банковский заём. Только кредитор — это пайщики кооператива.
- Только пайщики могут пользоваться услугами кооператива.
- КПК выдают займы и принимают сбережения.
- Проценты по займам и сбережениям КПК имеют ограничения.
- Юридические лица могут инвестировать в КПК и не становиться его членами. Для этого они заключают договор займа.
- Человек может быть членом КПК, но заём брать необязательно.
- Сбережения в КПК не страхуются государством. Для них не разработаны программы, которые подобны банковской системе страхования вкладов.
- При выборе КПК следует обращать внимание на нахождение компании в реестре Центробанка. Если её там нет — перед вами мошенники.
- По своей задумке КПК — некоммерческие финансовые организации. Но пайщики могут заработать деньги.
