В один момент этот человек решил избавиться от кредитов, пересмотреть подход к деньгам и попробовать упорядочить финансы, чтобы начать жить спокойной жизнью.
Многим людям покажется скучным заниматься учётом бюджета и составлением финансовых планов — и это нормально. Потому планирование можно начать постепенно.
Минуточку внимания
Есть множество способов, которые позволяют научиться управлять личными финансами. Одни из них могут не подойти человеку, другие же изменят отношение к деньгам и помогут откладывать часть бюджета на мечту. Расскажем о некоторых из этих способов.
Разобраться с долгами
Бывает, что человек оформляет несколько кредитов — в итоге получается слишком большой платёж, который не позволяет нормально жить. В таких случаях следует не бояться отказов банков, выходить к ним с переговорами по вопросам рефинансирования или реструктуризации. От этого зависит финансовое благополучие.
Иногда кредиторы могут пойти навстречу. Им выгоднее сделать доступный платёж клиенту, чтобы он смог дальше оплачивать кредит, чем потом взыскивать задолженность через суд.
Рефинансирование кредитов — услуга сторонних банков или компаний, где уже был взят кредит. Когда у человека есть несколько кредитов, можно объединить их в один и рефинансировать все разом. Часто это помогает снизить размер ежемесячных платежей.
Иногда кредитные компании запускают акции и снижают процентную ставку. Поэтому стоит периодически просматривать предложения банков и других организаций, чтобы выгодно рефинансировать свои кредиты.
Предположим, человеку осталось платить 750 000 рублей ещё 4 года. По среднерыночным значениям ПСК Банка России, которые применяются в III квартале 2026 года, для кредитов без залога свыше 100 000 рублей ориентир составляет 30,716% годовых, а для заемщиков с регулярными выплатами на банковский счет и суммой кредита свыше 300 000 рублей — 27,059% годовых.
Если при таком расчёте оставить старый кредит под 30,716%, ежемесячный платёж будет около 27 300 рублей, а всего за 4 года человек заплатит примерно 1 311 000 рублей.
Если же рефинансировать долг под 27,059% без дополнительных расходов, платёж снизится примерно до 25 700 рублей, а общая сумма выплат — до 1 235 000 рублей. Экономия получится около 76 000 рублей. Но если к новому кредиту добавят страховку или другие расходы, например, на 50 000 рублей и включат их в сумму кредита, общая сумма выплат может вырасти примерно до 1 318 000 рублей. Тогда рефинансирование с более низкой ставкой окажется невыгодным: человек заплатит примерно на 6 500 рублей больше, чем по старому графику.
Перед рефинансированием важно сравнить не только новую ставку, но и полную стоимость кредита, остаток долга, срок, страховки и возможные комиссии.
Реструктуризировать долг можно в банке, где взят кредит. Когда заёмщик понимает, что не получится вносить дальнейшие платежи в полном объёме, он может попросить банк изменить условия кредитования. Если повезёт, ему уменьшат размер ежемесячных взносов за счёт увеличения срока выплаты кредита. Возможно, это позволит заёмщику избежать риска возникновения просрочек и штрафов.
Допустим, человек взял в кредит 2 млн рублей на восемь лет. Каждый месяц он платил по 32 тысячи. Но через полгода потерял работу. Пока искал подходящую должность, он подрабатывал грузчиком и получал в разы меньше, чем раньше. Денег на оплату кредита не хватало.
Тогда он обратился к своему кредитору с просьбой помочь в непростой ситуации и реструктуризировать долг. В итоге банк согласился — сократил ежемесячный взнос до 26 тысяч за счёт увеличения срока кредитования до 12 лет.
Попытаться вести учёт личных финансов
С помощью блокнота
Преимущества: возможно, так удастся приучить себя записывать все траты, что поможет держать их в голове при каждом походе в магазин. Для учёта не нужны телефоны и другая техника.
Недостатки: нужно вручную записывать все траты и подсчитывать их.
Для записей подойдёт как обычная тетрадь, так и структурированный финансовый ежедневник — кому как удобно. Суть заключается в том, чтобы все траты записывать в блокнот, а в конце месяца подсчитывать итоги. Чтобы было проще ориентироваться в записях, можно разбить траты по категориям или по неделям. С этого можно начать вести учёт.
Пример учёта личных финансов
Через встроенные функции мобильных банков
Преимущества: бесплатное автоматическое ведение бюджета в мобильном банке.
Недостатки: чтобы учесть все расходы, нужно пользоваться только безналичным расчётом, причём лучше, если будет одна карта для всех трат. Если их несколько, придётся отдельно суммировать показатели. Ещё один минус — расходы неточно распределяются по категориям.
Когда человек постоянно расплачивается картой, все покупки разделяются по общим категориям: «Супермаркеты», «Одежда и обувь», «Рестораны», «Транспорт» и другие. На их основе составляется общий отчёт, который позволяет увидеть, на что ушли деньги.
Иногда расходы не распознаются системой и направляются в раздел «Остальное» или просто неверно заносятся в другие категории. Поэтому бывает сложно понять, на что человек потратил больше всего денег за месяц.
Через приложения для подсчёта бюджета
Преимущества: автоматическое ведение бюджета, можно объединить расходы и доходы с различных карт.
Недостатки: нужно пользоваться безналичным расчётом, некоторые приложения платные.
Есть сервисы, которые позволяют автоматически считывать входящие СМС от банков и заносить доходы, расходы по категориям. Пользователю ничего не придётся записывать. Ему останется только посмотреть на сформированный бюджет и сделать выводы:
- определить самые затратные категории;
- понять, на чём можно сэкономить.
Что важно учесть: если приложение просит доступ к СМС, уведомлениям или банковским данным, стоит проверить, зачем ему эти разрешения. Для учёта бюджета безопаснее использовать официальное приложение банка, таблицу или сервис, который не требует доступа к управлению счётом.
Через таблицу расходов и доходов
Преимущества: можно использовать любой способ оплаты, детализация по нужным категориям, автоматический подсчёт итогов с помощью функций таблицы.
Недостатки: вносить расходы нужно будет каждый раз вручную.
Чтобы сформировать таблицу для подсчёта бюджета, следует определить категории расходов семьи и сделать разбивку по дням. Затем нужно будет вносить доходы и расходы. Подсчёт итогов облегчает функция суммирования.
Мы составили шаблон таблицы, который поможет вести учёт расходов и доходов. Чтобы начать работать с таблицей, её нужно сохранить себе на диск. Это можно сделать через кнопку «Скачать» в разделе «Файл»:
Шаблон таблицы учёта доходов и расходов
Если планируется работа в таблице Google, можно создать копию:
шаблон учёта финансов в таблице Google
Попытаться сократить спонтанные траты
Банально — идти в магазин только со списком. Проще всего его составлять по ходу: вспомнил про нужный товар — указал в заметках. Так за несколько дней сформируется список, который точно не получится забыть дома.
Список покупок в заметках телефона
Перейти на онлайн-заказы. Этот способ поможет уберечь покупателя от соблазна накупить лишнего. Обычно человек формирует корзину по списку.
Определить дневной лимит. Например, 1000 рублей в день — выше этой суммы тратить нельзя, потому что тогда на следующий день лимит будет меньше.
Допустим, человеку нужно заплатить за замену колеса 2000, а дневной лимит составляет 1000. Чтобы уложиться в бюджет, можно четыре дня тратить по 500 рублей вместо 1000 или на десять дней установить лимит в 800 рублей.
Спланировать бюджет на следующий год
- Сделать список крупных обязательных трат за год по месяцам. Это может быть оплата страховки, сбор детей в школу, прохождение ТО.
- Выписать желаемые покупки. Часто к ним относятся дорогие товары: беговая дорожка, кофемашина, горнолыжный костюм и др.
Иногда потратить деньги на их приобретение с одной зарплаты бывает накладно. Хорошо, если получится их перераспределить на месяцы, когда не запланированы обязательные траты. Так удастся сбалансировать бюджет и иметь наглядный план по крупным расходам на весь год.
Таблица планирования бюджета
Чтобы скачать шаблон упрощённого семейного планирования расходов на год, в разделе «файл» можно «Создать копию» или нажать «Скачать» → «Microsoft Excel (XLSX)»
Способ посложнее. Нужно запастись терпением и временем:
1. Определить доход семьи за месяц. Можно просто сложить зарплату всех членов семьи и другие выплаты.
2. Составить обязательные расходы за месяц. Это может быть оплата за квартиру, кредит, детские секции, проезд.
3. Выписать крупные разовые траты за год и рассчитать, сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы их купить. Так получится сбалансировать бюджет и не лишиться внушительной суммы от дохода в определённый месяц.
4. Прописать крупную цель на год. Например, накопить 150 тысяч на отпуск. Дальше нужно рассчитать, сколько средств следует откладывать каждый месяц, чтобы достичь результата. Для этого нужно разделить планируемую сумму накоплений на 12 месяцев. В нашем случае следует ежемесячно откладывать по 12,5 тысячи.
5. Определить месячный лимит на остальные покупки. Он рассчитывается так:
Расчёт месячного лимита
Если нужно, можно рассчитать и дневной лимит, поделив получившуюся сумму на число дней в месяце.
Вот что получится, если перенести описанные этапы в таблицу:
Если следовать плану из таблицы, получится видеть все расходы, корректировать траты за день или месяц и не забывать откладывать деньги на крупную цель
Что нужно учитывать, перед тем как наводить порядок в финансах
Экономить может быть трудно. Ещё сложнее, когда нужно заставлять себя вести учёт расходов и не видеть результатов сразу. Но если запастись терпением и развить дисциплину, то вся проделанная работа в долгосрочной перспективе поможет управлять бюджетом, забыв про неспокойную жизнь от зарплаты до зарплаты.
Если получится упорядочить финансы, важно не останавливаться на достигнутом. Следующий шаг финансового развития — изучение азов инвестирования и приумножения накопленных средств.
