В чём суть льготной ипотеки для семей, у которых есть дети
Это специальная программа, которая позволяет получить деньги на покупку жилья по сниженному проценту. Низкая ставка обеспечивается тем, что государство компенсирует часть недополученных процентов банкам. Из-за большой конкуренции банки могут даже снизить ставку или поменять перечень условий.
Семейная ипотека позволяет оформить кредит по ставке не более 6% на весь срок кредитования. Заключить кредитный договор по условиям программы можно до 31 декабря 2030 года включительно.
При этом общая стоимость кредита может увеличиться за счёт дополнительных трат:
- госпошлина за регистрацию права собственности на квартиру или регистрацию договора долевого участия;
- страхование недвижимости — предмета залога;
- страхование жизни заёмщика и другие.
Кому одобряют льготную ипотеку
По действующим условиям программой могут воспользоваться граждане РФ:
- семьи, где есть ребенок, не достигший 7 лет на дату заключения кредитного договора;
- семьи, где есть ребенок-инвалид;
- семьи с двумя и более детьми младше 18 лет — для этой категории программу нужно проверять отдельно по региону, типу жилья и цели кредита.
По общему правилу оформить семейную ипотеку можно один раз. С 23 декабря 2023 года действует ограничение: новый льготный ипотечный кредит нельзя оформить, если заемщик, созаёмщик или поручитель уже участвовал в другой федеральной льготной ипотечной программе. При этом кредиты, полученные до 23 декабря 2023 года, не учитываются.
Например, если семья оформила льготную ипотеку в 2021 году, это не лишает её права подать заявку на семейную ипотеку позже, если выполнены действующие условия программы. С 1 февраля 2026 года супруг заемщика, состоящего в браке, должен быть включен в состав созаемщиков по кредитному договору, кроме случаев, когда супруг не является гражданином РФ или заемщик участвует в накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих.
Какими могут быть требования к заёмщикам
В государственной программе внимание акцентируется только на том, что заёмщик должен иметь как минимум двоих детей и быть гражданином РФ.
Гражданство РФ должно быть и у супруга заёмщика
Помимо этого, банк может установить свой перечень условий к клиентам, отталкиваясь от финансовой политики. Например:
- возраст — от 21 года до 65 лет;
- непрерывный стаж работы на одном месте — от шести месяцев;
- наличие официальной работы;
- отсутствие записей о просрочках в кредитной истории.
На каких условиях дают льготную ипотеку
Максимальная величина ипотечного кредита:
- для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн рублей;
- для жителей других регионов — 6 млн рублей.
Срок кредитования. Каждый банк определяет его самостоятельно. Как правило, условие следующее: кредит выдаётся не более чем на 30 лет. Причём сниженная ставка действует на весь период кредитования.
Первоначальный взнос: не менее 20% от цены жилья. Можно вложить материнский капитал. Например, если семье нужен кредит на 3 млн рублей, то они должны предоставить первоначальный взнос в размере 600 тысяч рублей.
Способ погашения: равными частями. То есть допускаются только аннуитетные платежи.
Какое жильё можно приобрести
По семейной ипотеке можно купить жилье на первичном рынке, построить жилой дом по договору строительного подряда с расчетами через счета эскроу, а также приобрести готовое жилье у ППК «Фонд развития территорий» и у Московского фонда реновации.
В отдельных случаях по программе доступно и вторичное жилье в многоквартирном доме:
- Для семей, где есть ребенок до 6 лет включительно, вторичное жилье доступно в городах, где нет строящихся многоквартирных домов или их не больше двух.
- Для семей с ребенком-инвалидом вторичное жилье доступно в регионах, где нет строящихся многоквартирных домов.
- Для семей с двумя и более несовершеннолетними детьми действуют специальные условия по отдельным территориям и объектам, поэтому эту категорию нужно проверять отдельно по действующей редакции программы.
Льготная ипотека: где можно получить
Оформить ипотечный кредит по сниженной ставке можно в государственной корпорации Дом. РФ или в банках, которые утвердил Минфин России специально для ипотечной семейной программы с детьми.
- Стоимость открытия счёта. Чаще всего это процент от положенной на счёт суммы. Его величина обычно составляет 0,5−1% годовых.
- Приём и обработка документов, связанных со сделкой. Может устанавливаться фиксированная сумма или процент от платежа.
- Оплата за внесение изменений в трёхсторонний договор в случае необходимости. Обычно это фиксированная цена.
Как оформить
1. Человек направляет заявление и пакет документов в банк. Сделать это можно онлайн или через визит в офис. В заявке следует отметить, что планируется получить ипотечный кредит по госпрограмме и у вас есть дети.
Какие могут запросить документы:
- паспорт заёмщика;
- СНИЛС;
- копия трудовой книжки;
- справка о доходах;
- военный билет;
- свидетельство о рождении детей.
2. Банк проверяет заявку и документы. Принимает решение об одобрении или отказе.
3. После получения одобрения человек ищет недвижимость. Иногда клиент сначала находит квартиру, а потом обращается в банк.
Банки работают с недвижимостью у аккредитованных застройщиков, то есть с теми, чьи объекты кредитная организация одобрила для приобретения в ипотеку.
4. Клиент предоставляет документы на выбранное жильё. Это необходимо для проверки недвижимости банком. Каждый кредитор самостоятельно решает, из чего должен состоять пакет документов для анализа.
Также на этом этапе может понадобиться провести оценку имущества для подготовки договора. Иногда она не проводится — всё зависит от политики работы кредитной компании.
5. Если с квартирой всё в порядке, продавец и покупатель подписывают договор купли-продажи. В зависимости от согласованных условий продавец недвижимости может получить деньги после переоформления собственности на имущество или до его регистрации.
6. Кредитор и заёмщик подписывают ипотечный договор. Чаще всего его подписывают в одно время с заключением сделки между продавцом и покупателем.
Ипотека на основании договора обязательно должна быть зарегистрирована в ЕГРН. А ещё нужно застраховать недвижимость и по желанию — жизнь и здоровье самого заёмщика. Правда, без этих страховок в кредите могут просто отказать.
7. Кредитор и заёмщик регистрируют обременение в Росреестре. Ипотечный кредит предполагает, что на покупаемое жильё накладывается обременение. Это значит, что продать или подарить квартиру просто так не получится — нужно получить согласие у банка. При этом собственник жилья — заёмщик.
8. Сделка проведена. Остаётся вовремя вносить платежи. Если нарушать условия договора, кредитор может обратить взыскание на квартиру.
9. Снятие обременения. После погашения кредита необходимо снять обременение с квартиры. Некоторые кредиторы берут на себя это обязательство — тогда человеку не нужно приходить в банк или писать заявление, чтобы снять обременение.
Другие кредитные организации могут указать в договоре условия, по которым обременение заёмщик снимает самостоятельно. Тогда придётся собрать пакет документов и передать их в МФЦ. Что может понадобиться:
- паспорт;
- закладная с отметкой банка о погашении долга;
- свидетельство о собственности на квартиру;
- кредитный договор;
- справка о закрытии кредита.
Можно ли рефинансировать ипотеку на льготных условиях
Да, это возможно. Если семья ранее взяла ипотеку не по сниженной процентной ставке, она может рефинансироваться по госпрограмме, если соответствует её требованиям.
Чтобы рефинансироваться, нужно написать заявление в банк на изменение условий договора. Льготная ипотека также может рефинансироваться в другом банке, если текущий кредитор не согласится.
Условия при рефинансировании кредита: остаток долга должен составлять не более 85% от цены недвижимости.
Что в итоге
- Ипотека с господдержкой возможна для семьи как минимум с двумя детьми или одним ребёнком-инвалидом.
- Программа действует с 2018 по 2022 год. Основное условие: второй ребёнок должен родиться в указанный срок.
- Приобрести жильё по сниженной ставке можно только на первичном рынке, таковы условия. Возможно получить деньги на недвижимость в строящемся доме.
- Максимальная сумма льготной ипотеки — 12 млн для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области; для других регионов — 6 млн рублей.
- Процентная ставка составляет не более 6%. Она сохраняется на всё время кредитования.
- Рассчитывать на государственную программу могут семьи, в которых оба супруга являются гражданами РФ.
- Первоначальный взнос для получения льготной ипотеки — не ниже 15%.
- Обычная ипотека рефинансируется по госпрограмме, если есть ребенок и если банк согласится на сделку.
- При заключении сделки приобретаемое имущество нужно застраховать.
