Как выбраться из долговой ямы  в Саратове

Для начала можно попробовать составить таблицу, которая позволит быстро рассчитать ежемесячные доходы и расходы, а также определить общий размер задолженности. Без таблицы тоже можно, но держать в голове много цифр и значений непросто.

Как пользоваться. Чтобы составить таблицу, пропишите в первую колонку категории расходов. Вторая будет считать, сколько денег ушло за месяц по каждой категории. Остальные колонки — дни, в которые следует вносить ежедневные траты. Последние три строчки покажут общие расходы за день, неделю и месяц.

Пример ведения бюджета в таблице. Ссылка для скачивания

Теперь с помощью таблицы можно определить необязательные траты, например расходы на салоны красоты или спонтанные покупки одежды. Если они важны, сможете к ним вернуться, когда наладится финансовое положение.

Это когда заёмщик берёт новый кредит на более выгодных условиях, чтобы закрыть старый. Например, ему могут предложить меньшую процентную ставку по сравнению с текущей.

Когда кредитов несколько, человек может использовать ряд способов рефинансирования.

Допустим, у человека есть два кредита:

• 120 тысяч под 30,7% на три года с ежемесячным платежом в 5100 рублей;
• 80 тысяч под 41,9% на два года с ежемесячным платежом в 5000 рублей.

В итоге каждый месяц он платит по 10 100 рублей, а всего по двум кредитам отдаст около 305 000 рублей.

Что можно сделать:

1. Рефинансировать самый дорогой из них. Чтобы определить наиболее затратный кредит, можно посчитать, по какому из них будет больше всего переплат или выше ежемесячный платёж. Например, если взять новый кредит на 2 года под 30,7%, платёж будет выше — около 11 300 рублей в месяц. Зато общая сумма выплат снизится примерно до 270 000 рублей. В таком варианте человек заплатит меньше в целом, но нагрузка на месяц станет выше. Поэтому при объединении кредитов важно смотреть на два числа сразу: новый ежемесячный платёж и общую сумму выплат за весь срок. Меньший платёж не всегда означает экономию.
2. Собрать все кредиты в один. Такое рефинансирование ещё называется консолидирующим кредитом. Так заёмщик будет вносить один платёж, который обычно меньше, чем сумма по нескольким кредитам. Допустим, если объединить оба кредита из примера на 3 года под среднерыночную ПСК 30,7%, ежемесячный платёж снизится примерно до 8 600 рублей. Но общая сумма выплат будет около 308 000 рублей — то есть платить каждый месяц станет легче, а итоговая переплата немного вырастет.

При оформлении рефинансирования следует быть готовым к дополнительным тратам при подаче заявки. Например, если кредит залоговый, то могут потребоваться деньги на оценку имущества.

2. Прикладывает документы, которые подтверждают сложное финансовое положение человека: справку о доходах, копию трудовой книжки, справку из больницы о временной нетрудоспособности.

3. Кредитор принимает решение, реструктуризировать кредит или нет.

Следует понимать, что реструктуризация вряд ли поможет выбраться из долговой ямы, но она позволит снизить финансовую нагрузку на человека, который оказался в трудной ситуации.

Если у заёмщика сейчас нет денег, но он уверен, что через месяц или два они появятся, можно попытаться закрыть небольшой кредит или внести обычный платёж с помощью кредитной карты. Тогда не возникнет просрочек и не нужно будет оплачивать пени или штрафы.

Что делать:

1. Человек оформляет кредитную карту.
2. Погашает ею задолженность в банке.
3. Вовремя пополняет кредитку и не платит проценты за пользование.

Главное — правильно оценить свои финансовые возможности, чтобы не просрочить платёж и не попасть в долговую ловушку.

Пример. Мужчина потерял работу. А у него есть кредит с остатком в 50 тысяч. Следующий платёж в размере восьми тысяч нужно оплатить через три недели.

За это время он активно ищет новую работу, находит хороший вариант. Приступить к ней он должен примерно в то же время, когда надо будет внести платёж по кредиту. Он понимает, что зарплату получит только через месяц, а значит, может просрочить два платежа.

Чтобы этого не допустить, он оформляет кредитную карту на 30 тысяч с беспроцентным пользованием на два месяца. Оплачивает этими деньгами платежи по кредиту в размере 16 тысяч. После получения первой зарплаты вносит вовремя эту сумму на кредитку. Просрочки не допущены.

Важно учитывать, что если мужчина по каким-то причинам не успеет вовремя внести платёж по кредитке через 2 месяца, то возвращать ему придётся не только взятую сумму, но и проценты. По данным Банка России, среднерыночная ПСК по кредитам с использованием электронного средства платежа до 100 000 рублей, в III квартале 2026 года составляет 54,9% годовых при безналичном использовании. То есть для долга в 16 тысяч это ориентировочно около 730 рублей процентов за один месяц после льготного периода без учёта возможных комиссий и штрафов.

Чтобы выбраться из долговой ямы, можно попробовать продать часть ненужного имущества. Например, достать запылившийся планшет или камеру, которой вы давно не пользуетесь. Может быть, есть шуба или зимняя резина на балконе. Сейчас на агрегаторах могут купить всё.