Минуточку внимания
В статье речь пойдёт только о кредитных займах на потребительские цели. Мы не затрагиваем кредиты, которые связаны с бизнес-направленностью, — там действуют другие ограничения.
Какие законы регулируют показатели полной стоимости кредита и процентной ставки
- Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ. Отдельные статьи закона устанавливают порядок начисления показателя полной стоимости кредита и его максимально возможного значения.
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» N 395−1. Государственное постановление в целом регулирует работу кредитных организаций, в том числе и тонкости фиксации величины процентных ставок в договоре, способы их изменения.
- Гражданский кодекс РФ. Закон описывает гражданско-правовые отношения. В частности, в нём говорится о том, каким образом могут начисляться проценты, когда клиент обязан их выплачивать и какие условия должны быть обязательно отражены в кредитном договоре или договоре займа.
Как связаны полная стоимость кредита и процентные ставки
Банк России ограничивает не номинальную процентную ставку как отдельный показатель, а полную стоимость потребительского кредита (ПСК). ПСК включает не только проценты по кредиту, но и другие обязательные для заемщика платежи, если они влияют на условия договора. Именно поэтому ориентироваться нужно не на одну только ставку, а на полную стоимость кредита, указанную в договоре.
Полная стоимость кредита (ПСК) — это то, что тратит заёмщик для выполнения всех обязательств по кредиту. Показатель может быть в форме процентов и в денежном выражении. В него входят:
- процентная ставка;
- плата за операционное обслуживание;
- открытие счёта;
- оформление кредитных карт;
- страховки;
- другие расходы, которые могут отражаться в кредитном договоре.
Существует максимальный показатель ПСК, под который банки подбирают максимально возможную процентную ставку и не выходят за её пределы.
Каким образом формируется полная стоимость кредита
Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение ПСК по категориям потребительских кредитов. По закону расчет ведется как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам соответствующей категории либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, если их меньше. Эти значения публикуются не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором они применяются.
В законе прописан метод расчёта полной стоимости кредита. Те, кто хочет потренироваться в вычислениях, могут применить формулу:
ПСК = i x ЧБП x 100, где:
- ЧБП — количество базовых периодов в году — 365 дней;
- i — процентная ставка в десятичной форме.
Для вычисления показателя i используется уравнение:
где:
- qk — количество платежей с периода оформления сделки до даты следующего взноса;
- ДПk — величина вносимого ежемесячного платежа;
- ek — срок с периода завершения базового периода до даты следующего платежа;
- m — количество платежей;
- i — процентная ставка в десятичной форме.
Как узнать максимальные значения ПСК
Актуальные значения ПСК по категориям потребительских кредитов Банк России публикует ежеквартально в разделе «Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа)».
На дату заключения договора ПСК не должна превышать 292% годовых или среднерыночное значение ПСК по соответствующей категории более чем на одну треть, если на этот период не установлено специальное решение Банка России.
Что в итоге
- Полная стоимость кредита зависит от ограничений Центробанка.
- Полная стоимость кредита в момент оформления сделки не может быть выше максимально допустимых значений ПСК, которые публикует Центробанк.
- Показатель ПСК рассчитывается Центробанком на основе изучения предложений не менее 100 ведущих кредиторов России.
- Значение допустимого показателя ПСК обновляется каждые три месяца.
