Незаконные проценты по кредиту в Твери

Стоимость потребительского кредита, а также иных видов кредитов может состоять из нескольких частей, которые формируют полную стоимость кредита — ПСК. В ПСК включают взятую сумму, проценты и иные платежи, которые влияют на фактическую цену кредита.

По закону на дату заключения или изменения договора ПСК не может превышать среднерыночное значение по соответствующей категории кредита, опубликованное Банком России, более чем на одну треть. Например, если для категории кредита среднерыночная ПСК составляет 30%, предельное значение будет около 40%.

Бывает, что недобросовестные кредиторы пользуются незнанием заёмщиков и прописывают условия, которые нарушают закон. Это и есть незаконные платежи и проценты.

Чаще всего в стоимость кредита входят:

1. Платежи по возврату взятой суммы — те деньги, которые человек взял в банке.
2. Проценты за пользование деньгами (процентная ставка) — то, на чём зарабатывает кредитор.
3. Иные платежи.

Иные платежи — часть стоимости кредита, в которой чаще всего прячут незаконные условия. Вот что в них может быть:

• пени или штрафы за нарушение условий кредитного договора;
• добровольное страхование здоровья и имущества;
• переводы посредникам за их услуги, например кредитным брокерам.

Есть несколько распространённых мошеннических схем, которые используют недобросовестные кредиторы. Чаще всего их применяют небольшие и малоизвестные компании, которые не беспокоятся о репутации.

❌ Кредитор прописывает в кредитном договоре комиссию за досрочное погашение долга. Это положение, согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, а также статье 11 закона № 353-ФЗ, незаконно. Как показывает практика, комиссия за досрочное погашение задолженности будет такой, что смысла погашать кредит раньше не будет.

❌ Кредитор указывает в кредитном договоре комиссию за открытие и ведение банковского счёта, на который вы будете переводить денежные средства в счёт оплаты кредита, оформляя эту услугу как обязательную. Так делать нельзя —эта услуга относится к дополнительной и должна быть оформлена с согласия заёмщика. Если без платного счёта кредит фактически не дают или комиссия не раскрыта в условиях договора и ПСК, такое условие можно оспаривать.

❌ Кредитор указывает в кредитном договоре обязанность заключения договора страхования жизни или здоровья без возможности его расторжения. Кредитор может предложить страховку и может установить разные условия кредита со страховкой и без неё, если это заранее прописано в договоре. Но добровольную страховку нельзя навязать как услугу без права отказаться. По правилам Банка России у заёмщика обычно есть период охлаждения — не менее 30 календарных дней, когда можно отказаться от добровольной страховки и вернуть деньги полностью или частично в зависимости от условий и срока действия договора.

Следует понимать, что кредитор вправе отказать в кредите или повысить процентную ставку, если человек не планирует заключать договор страхования.

❌ Начисление процентов на проценты. Согласно п. 5 ст. 395 Гражданского Кодекса Р Ф, это запрещено. Однако этим методом незаконного получения дополнительных денежных средств по кредиту часто пользуются недобросовестные кредиторы.

Если в договоре появляется дополнительный платёж за просрочку, продление, обслуживание или «перерасчёт процентов», нужно смотреть, что именно начисляет кредитор. Для потребительского кредита важны два ориентира: условия договора и полная стоимость кредита. Нельзя маскировать дополнительную плату так, чтобы фактическая стоимость кредита выходила за законный предел. Если непонятно, почему долг растёт, нужно запросить у кредитора расчёт задолженности: основной долг, проценты, неустойку, комиссии и даты начислений.

Если после подписания договора появились непонятные платежи, лучше действовать по шагам:

1. Запросить у кредитора письменный расчёт задолженности: сколько приходится на основной долг, проценты, неустойку, комиссии и страховку.
2. Направить претензию и указать, какие платежи заёмщик считает незаконными. Если кредитор — банк, МФО, КПК или другая финансовая организация, можно направить обращение в Банк России. По денежному спору с финансовой организацией перед судом в ряде случаев нужно обратиться к финансовому уполномоченному.
3. Если спор не решён, тогда уже готовить иск в суд для расторжения договора.

Договор с незаконными платежами можно расторгнуть двумя способами.

Способ 1. Обратиться в кредитную организацию с письменной претензией на не устраивающие вас положения кредитного договора. Как правило, кредитор знает о тех положениях, которые не соответствуют законодательству. Поэтому ваш вопрос в большинстве случаев может решиться на первом шаге.