Почему банки отказывают в кредите
Чаще всего банки отказывают в кредите из-за того, что не хотят рисковать деньгами, которые ничем не обеспечены. Особенно если проверка показывает, что выданную сумму он может не вернуть. Вот некоторые критерии, которые влияют на отрицательное решение кредиторов:
- уже есть несколько незакрытых кредитов;
- кредитная история испорчена из-за просрочек;
- человек не может подтвердить свои доходы;
- есть некредитные долги: просроченные платежи по налогам, ЖКХ, штрафы ГИБДД;
- направлено слишком много заявок на кредит в банки.
Если какой-то из пунктов откликается, не стоит переживать. Эти проблемы решаемы.
Как решить проблему с получением денег в долг
Если есть время, можно пойти долгим путём: постепенно улучшать кредитную историю, устроиться на официальную работу, попытаться закрыть хотя бы часть некредитных долгов. Потребуется несколько месяцев, а то и лет, чтобы повысить свои шансы на получение кредита.
Когда же деньги нужны срочно, могут помочь как минимум два способа:
1. Привлечь брокеров: всё сделают за вас, но нужно платить комиссию за работу и ждать, пока найдут кредитора
Кредитные брокеры знают работу банка изнутри и могут помочь повысить шансы на одобрение заявки клиентам даже с неочень хорошей кредитной историей.
Но тут нужно быть готовым к комиссии в пределах 2−10% от суммы займа. Представьте: планируете взять кредит на 500 тысяч — будете должны брокеру до 50 тысяч рублей. К тому же подбирать подходящие банки брокеры могут месяц, а то и больше — зависит от ситуации.
Важно понимать, что кредитный брокер не принимает решение за банк и не может гарантировать стопроцентное одобрение.
2. Предоставить залог (скорее всего, к этому и приведёт вас ваш кредитный брокер)
Кредит под залог — способ повысить шансы на одобрение заявки в банке, к которому так или иначе приведут кредитные брокеры. Это обычный финансовый инструмент, которым пользуются люди по всей России.
Как это работает: банки дают деньги клиенту, а взамен получает гарантию исполнения обязательств. Такой гарантией выступает имущество, и чаще всего — недвижимость, на которую накладывается обременение.
При этом ничего не переоформляется — заёмщик остаётся собственником квартиры, где продолжает свою жизнь, только не может продать или подарить без согласия кредитора.
Важно, что залоговое кредитование регулируется несколькими законами, а за их исполнением следит Банк России.
Следует учитывать, что наличие кредита не делает заявку автоматически успешной: банк всё равно оценивает доход, кредитную историю, текущие долги, стоимость и ликвидность имущества. Если платежи уже занимают большую часть дохода или есть серьёзные просрочки, кредитор может отказать даже при наличии квартиры в залоге.
Что даёт кредит под залог квартиры
Человек может решить финансовые вопросы без продажи собственной недвижимости. То есть он получает из своей квартиры деньги, которые заработал честными трудом. И эти деньги помогают ему решить текущие финансовые вопросы.
Чтобы срочно погасить долги, заплатить за лечение или решить другие финансовые вопросы, человек может быстро получить кредит под залог с адекватной ставкой и сроком, что поможет ему в комфортном режиме выплачивать долг.
Можно получить больше денег, чем при обычном кредите. Одобренная сумма зависит от стоимости залога. Чаще всего кредиторы выдают до 60−70% от его цены. При этом важно учитывать, что одобренная сумма кредита под залог зависит не только от стоимости квартиры, но и от дохода заёмщика, действующих долгов, кредитной истории, срока и правил конкретного кредитора.
Допустим, человек взял кредит на капитальный ремонт квартиры. Цены на стройматериалы подскочили, взятых денег не хватило — ремонт встал.
Тогда он решил взять новый кредит, но в банке ему одобрили только 100 тысяч — этих денег ему бы хватило только на замену двух окон.
Чтобы решить проблему, человек предложил в залог свою квартиру стоимостью 3 млн рублей. В итоге одобрили кредит почти на 2 млн! Этих денег ему хватит не только чтобы завершить ремонт, но и заменить мебель вместе с техникой.
Намного легче получить кредит. Залог позволяет кредиторам защитить свои деньги и получить дополнительную гарантию выплаты долга. Поэтому заёмщик может оформить кредит даже с небольшими недочётами в кредитной истории.
У человека не получается оформить обычный кредит из-за того, что сто лет назад взял необдуманный кредит, где-то что-то забыл оплатить или не смог — кредитная история испортилась.
Тогда он для гарантии выплаты долга попробовал предложил в залог свою квартиру. Сделку одобрили.
Получится быстрее объединить все кредиты, чтобы снизить ежемесячный платёж за счёт рефинансирования:
Допустим, у человека есть несколько разных кредитов:
— 400 тысяч на 3 года под 30,7%;
— 100 тысяч на 1,5 года под 41,9%;
—100 тысяч на 3 месяца под 0,5% в день.
В месяц заёмщик тратит около 69 тысяч рублей на долги. На жизнь еле хватает.
Чтобы снизить финансовую нагрузку, заёмщик находит программу рефинансирования под залог недвижимости со ставкой 24,9% на пять лет и погашает прошлые долги. Ежемесячный платёж сокращается почти в 4 раза.
Такой вариант может помочь, если человек не выдерживает текущий платёж и хочет избежать просрочек. Важно учитывать, что это не автоматическая экономия: за снижение платежа он платит более длинным сроком и повышение суммы переплаты за кредит.
| До рефинансирования | После | |
|---|---|---|
| Платёж | 63 500 рублей | 14 000 рублей |
Что в итоге
- Даже если одобрение в банке не получили с первого раза, стоит помнить, что есть возможности для улучшения своего финансового положения — нужно просто быть готовым к поиску лучших условий кредитования.
- Рефинансирование может помочь не только взять под контроль свои долги, но и существенно сэкономить средства на обслуживании кредита.
- Всегда важно исследовать предложения от разных банков и взвесить все плюсы и минусы, прежде чем принимать решение о том, какой кредит взять.
