Правила взыскания долгов по кредиту в Чите

Взыскание — методы, которые использует кредитор, чтобы вернуть деньги по займу или кредиту. Процесс начинается, когда должник пропускает день перевода платежа.

Заёмщик может предотвратить взыскание, если сам позвонит кредитору и объяснит причину просрочки. Перед переговорами ему нужно обдумать свои возможности. В зависимости от того, когда человек реально сможет погасить кредит, строится диалог с банком.

Следует позвонить в колл-центр, сообщить о проблеме, внести минимальный платёж и погасить набежавшие проценты.

Причины: был на больничном, устроился на новую работу.
Подтверждающие документы: больничный лист, справка от работодателя.
Решение: попросить кредитора перенести дату платежа. Некоторые банки и МФО предоставляют такую услугу, но делать это они не обязаны.

Причины: работодатель не выдаёт зарплату, предвидится длительный больничный, сокращение.
Подтверждающие документы: справка от работодателя, больничный лист, приказ о сокращении.
Решение: объяснить кредитору причины просрочки, показать документы, рассказать, откуда и когда заёмщик сможет взять деньги. Узнать, как возможно решить проблему:

• отсрочить выплаты на два–три месяца. Политика некоторых кредиторов позволит даже не начислять пени на время отсрочки заёмщику. Но нужно понимать, после отсрочки сумма платежей возрастёт. Следует оценить силы: сможет ли человек вносить ещё большую сумму;
• реструктуризировать долг. Попросить, чтобы кредитор пересмотрел условия по кредиту. Для этого нужно написать заявление, попросить изменить срок действия договора, пересмотреть график выплат. Письменно объяснить причины временной неплатёжеспособности и приложить подтверждающие документы;
• консолидировать долги, то есть собрать несколько займов в один кредит. В таком случае перестанут копиться проценты по всем долгам, а платить — только раз в месяц;
• рефинансировать кредит — то есть закрыть его другим займом на новых условиях. Обычно уменьшается платёж, но увеличивается срок.

• Банкротство — крайняя мера. Банкроту сложно занять административную должность, получить разрешение на выезд за границу. К тому же, взыскание не прекратится, а для оплаты долга у заёмщика заберут даже единственное жильё, если оно является ипотечным.

Досудебный этап начинается с первой просрочки, но его продолжительность законом не закреплена как единый срок для всех случаев. Один кредитор может обратиться в суд быстро, другой — сначала несколько месяцев работать с просрочкой самостоятельно или через коллекторское агентство.

Цель взыскателя — напомнить о сроках платежа и выяснить причины, по которым возникла задолженность. Поэтому он может:

• звонит по телефонам участников сделки, которые есть в договоре;
• отправляет SMS с напоминанием о задолженности;
• пишет на электронную почту и отправляет бумажные письма на почтовый адрес.

Это не правила, а возможные рекомендации. Возможно, в конкретном случае есть другой выход. Но всё же:

• выйти на связь со взыскателем: самостоятельно или ответить на звонки;
• объяснить причины просрочки;
• внести ежемесячный платёж и заплатить неустойку, если случайно пропустили дату;
• представить документы, подтверждающие неплатёжеспособность, если денег нет. Объяснить, когда появится возможность погасить долг, откуда придут деньги;
• попросить отсрочку и узнать о реструктуризации долга;
• предложить вносить меньшие суммы, пока ситуация не исправится. Возможно, кредитор пойдёт на уступки: он получит хотя бы какие-то деньги. Должник же покажет, что делает всё, что может.

Кредитор устанавливает срок, в течение которого он самостоятельно пытается связаться с должником. Обычно этот период длится около трёх месяцев. Если должник так и не ответил, взыскатель обращается к коллекторам или решает дело в судебном порядке. Разберём первый вариант.

У ряда банков и МФО в штате есть внутренний отдел взыскания. Если он не добивается от заёмщика погашения долга, взыскатель может обратиться в коллекторское агентство.

Кредитор заключает с внешним коллектором один из двух типов договора:

• Договор оказания услуг. Заёмщик остаётся должен банку или МФО. Задача коллекторов — добиться выплат.
• Договор цессии. Коллекторское агентство выкупает долг и становится полноправным взыскателем.

Права коллекторов ограничены законом. Вот что они могут:

• звонить должнику. Разрешается звонить один раз в день, не чаще двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
• звонить участникам сделки, указанным в договоре кредитования;
• направлять сообщения не чаще двух раз в сутки, четырёх раз в неделю и шестнадцати раз в месяц.
• приезжать к неплательщику на работу и домой не чаще раза в неделю.

Должник не выходит на связь, дома и на работе не появляется, по кредиту не платит. Взыскатель выносит последнее предупреждение в форме требования о досрочном погашении обязательств, и примерно через 1,5−3 месяца обращается в суд, если так и не получает ответа.

Суд не требует, чтобы на заседании присутствовали обе стороны. Если должник не придёт, судья всё равно рассмотрит дело.

Если есть договор кредитования, а должник подписал его не принудительно, судья в подавляющем большинстве случаев решит дело в пользу кредитора. Судебные приставы получают исполнительный лист, согласно которому они должны взыскать всю сумму долга по решению суда с процентами и неустойками.

Если дело дошло до работы приставов, ко всем долгам по кредиту добавится возмещение затрат взыскателя на работу суда. Плюс плата за работу приставов: 12% от суммы долга, определённой судом.

Если дело дошло до суда, вариантов немного:

• выйти на связь со взыскателем, если тот прислал требование о досрочном погашении, объяснить, почему нет денег, попросить реструктуризации;
• нанять адвоката, который поможет убедить судью снизить неустойку;
• постараться найти деньги на погашение долга, пока не пришли приставы

1. Не прятаться, честно рассказывать кредитору о ситуации.
2. Звонить первым.
3. Просить пересмотра условий кредитования: отсрочить выплаты, реструктуризировать, консолидировать или рефинансировать.
4. Если деньги будут нескоро, просить кредитные каникулы, продавать имущество, подавать заявление о банкротстве
5. Когда взыскание началось, отвечать на звонки банка, приезжать на встречи.
6. Выходить на связь с коллекторами, если банк обратился за их помощью. Если коллекторы угрожают, пытаются конфисковать имущество, действуют незаконными методами — обращаться в ФССП.
7. До прихода приставов пытаться найти деньги на погашение долга.