Почему банки не дают кредиты ИП

Единого правила о минимальном сроке работы ИП для получения кредита нет. Один банк может рассматривать заявку после нескольких месяцев работы, другой — после трёх лет. Длительный срок деятельности — признак стабильности компании. Кредитору легче её проверить, получить информацию о доходе и выдать кредит.

На решение банка о кредитовании ИП влияет кредитная история собственника бизнеса. Поэтому полезно её изучить:

• нет ли ошибок в персональных данных;
• не остались ли в отчёте закрытые, но не обновлённые обязательства;
• сколько действующих кредитов и заявок уже отражено в истории.

Иногда банки отказывают в кредите, если кредитной истории нет вообще.

Особенно это касается предпринимателей, работающих по упрощённой налоговой системе.

Если по документам нельзя понять, как ИП зарабатывает и из каких денег будет возвращать кредит, риск отказа возрастает. Банк должен подключать дополнительные ресурсы для анализа. В итоге проверка становится слишком дорогой.

Для заявки обычно заранее собирают:

• налоговые декларации;
• выписки по расчётному счёту;
• книгу учёта доходов и расходов, если она ведётся;
• договоры с основными контрагентами;
• документы по залогу, если он предлагается.

Следует понимать, что «нежелательная отрасль» — субъективный критерий, и часть банков ограничивает кредитование отдельных видов бизнеса по внутренним правилам.

До подачи заявки стоит проверить, кредитует ли конкретный банк ИП по нужному виду деятельности и какие документы он запрашивает именно для этой категории клиентов.

Заём сложно получить предпринимателям, которые сдают нулевые декларации. Банк смотрит, чтобы обязательства по кредиту исполнялись из чистой прибыли, а не из оборота. С точки зрения кредитора, подтвердить доход могут только документы, а не рассказы и обещания.

Первичная проверка клиента нередко проводится автоматизированной системой. Программное обеспечение рассчитывает надёжность заёмщика, основываясь на возрасте, стаже предпринимателя, информации о доходах, регистрации и других параметрах. Кредитор может использовать и другие факторы, которые помогут определить надёжность заёмщика. Затем формируется скоринговый балл: если он низкий, заёмщику приходит отказ.

Доказать обратное предпринимателю бывают непросто: программа проверила, отчёт готов, балл низкий.

Попытка скрыть данные и приукрасить показатели оборачивается отказом. И после — заёмщик теряет доверие в глазах кредитора.

То же касается пакета документов и корректности данных. Если не хватает какого-то документа или в анкете опечатка, кредитор вряд ли будет ждать, пока заёмщик исправит ошибку.

Бывает, что банк не кредитует бизнес, потому что не понимает цели займа. Даже если это необязательно, лучше указать, на что будут потрачены средства. Например, на производственные линии, оргтехнику, развитие логистики.

По закону кредитор не обязан объяснять причины отказа. Часто заёмщик должен сам догадаться, какие ошибки он сделал и каким параметрам не соответствует. Получив отказ, можно проанализировать ряд факторов.

1. Проверить кредитную историю. Сделать это можно через бюро кредитных историй или в офисе банка.

2. Проверить, совпадают ли данные в заявке со сведениями в ЕГРИП: адрес, статус ИП и основные коды ОКВЭД.

3. Взять небольшой кредит. Если в кредитной истории значатся просрочки или займов никогда не было, можно улучшить её: взять небольшой потребительский кредит или микрозаём, а затем выплатить по графику.

4. Обратиться к другому кредитору. Выбирая новый банк, стоит узнать, предоставляет ли он кредит представителям малого бизнеса.

5. Попросить справку о причинах отказа. Попробуйте запросить у отказавшего кредитора, можно ли получить справку о причинах отказа. Некоторые кредиторы предоставляют такую услугу за отдельную плату.

6. Запросить кредит на меньшую сумму. Возможно, банк посчитал, что предприниматель хочет взять кредит на сумму, несоразмерную его доходам.

Чтобы увеличить шансы на получение кредита для бизнеса, индивидуальный предприниматель может кое-что сделать.

1. Перед тем как подавать заявку, позвонить в банк и спросить, по каким критериям он оценивает заёмщика для малого бизнеса. Здорово, если получится выяснить как можно больше информации.
2. Обратиться в банк, где у предпринимателя есть счёт, или он брал потребительский кредит. У кредитора уже накопилась информация, с помощью которой ему будет проще принять решение.
3. Подождать, пока с момента оформления ИП пройдет хотя бы год.
4. При подаче заявки предоставить бизнес-план, из которого кредитор поймёт, на что предприниматель потратит кредит.
5. Найти поручителя или крупного партнёра, который поможет с кредитованием.
6. Предложить ликвидный залог.
7. Уточнить варианты: возможно, предпринимателю выгоднее открыть расчётный счёт с условием овердрафта.
8. Оформить возобновляемую заёмную линию.
9. Оформить личную кредитную карту. Кредитки выдают практически всем по паспорту, но взамен придётся выплачивать высокий процент, если не возвращать заём в беспроцентный период.

Когда предприниматель понимает, что в банке он вряд ли получит кредит, он может обратиться в небанковские кредитные организации. Как правило, они требуют меньше документов, не так придирчивы к сроку существования бизнеса и другим параметрам.

Это региональные организации, финансирующие новый бизнес. Получить заём могут предприниматели с интересными, по мнению администрации фонда, проектами. В частности, идея потенциально должна приносить прибыль в регион. Если программа соответствует критериям фонда, её могут профинансировать.

Какие фонды есть в регионе предпринимателя можно узнать в администрации города или области и на Федеральном портале малого и среднего предпринимательства.